Các yếu tố quyết định đến phê duyệt vay vốn Ngân hàng.

Trong khi các Ngân hàng vẫn giữ vững lãi suất huy động ở mức cao nhằm thu hút các nguồn vốn từ người dân thì tình hình cho vay vốn lại trái ngược lại. Lý do có thể hiểu ở đây một phần vì để đáp ứng số tiền dự trữ tại ngân hàng theo qui định của ngân hàng nhà nước, tuy nhiên cũng không loại trừ khả năng ngân hàng đã giữ vốn để có thể đẩy mạnh vào kế hoạch kinh doanh các quí cuối năm, hoặc cũng có thể tạo ra sự khan hiếm về nguồn vốn cho vay để kết hợp bán thêm bán chéo các sản phẩm khác, mà đặc trưng ở đây là Bancasurance (Chương trình kết hợp công ty bảo hiểm Nhân thọ và Ngân hàng).

Loại trừ khả năng khách hàng tốt (về tài chính, về tài sản đảm bảo, mục đích vay vốn…) thì phần đông khách hàng vay sẽ gặp một vài vấn đề về hồ sơ mà được Ngân hàng đánh giá là yếu. Finser24h xin liệt kê một vài lý do, vấn đề mà khách hàng thường gặp phải trong việc bổ sung thủ tục hồ sơ vay vốn ngân hàng.

Nguồn thu nhập để trả nợ.

Ngay kể cả các khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập từ lợi nhuận kinh doanh Doanh nghiệp/hộ kinh doanh cũng gặp khó khăn trong việc chứng minh thu nhập. Dù là doanh nghiệp vẫn đảm bảo đóng thuế theo qui định của pháp luật. Thực trạng ở Việt Nam đó là số tiền khai thuế luôn thấp hơn rất nhiều lần so với con số doanh thu/lợi nhuận thực tế của pháp nhân. Một số ngân hàng cũng vẫn linh hoạt xét nguồn thu theo báo cáo điều hành, nhưng phần đông sẽ căn cứ vào báo cáo thuế và nhân với tỷ lệ để xét doanh thu/lợi nhuận trong báo cáo điều hành.

Một số khách hàng cá nhân có nguồn thu thực tế rất tốt nhưng lại không thể chứng minh được bằng chứng từ, sổ sách hoặc kinh doanh trong một số ngành nhạy cảm và số tiền thu được rất khó để chứng minh một cách chính xác và minh bạch.

Thêm vài trường hợp khó chứng minh đó là thu nhập từ người nhà trợ cấp, thu nhập từ cho thuê tài sản của người thân, làm tự do….

Tài sản đảm bảo cho khoản vay.

Đây chính là lý do phần nhiều ngân hàng từ chối cho vay đối với khách hàng sở hữu tài sản mà bị vướng một trong các yếu tố sau: Bị qui hoạch (lộ giới, công trình công cộng, cây xanh,…), Diện tích nhỏ hơn 20m2, Không có đất thổ cư, Nằm gần nghĩa trang hoặc có mộ (thổ mộ) trên đất hoặc kế bên tài sản, Có hẻm nhỏ, Diện tích mặt tiếp giáp đường vô bị nhỏ… Khẩu vị của đa số ngân hàng bây giờ liên quan phần nhiều đến tài sản đảm bảo, vì khi xảy ra rủi ro thì ngân hàng vẫn có thể thanh lý tài sản để thu hồi vốn.

Lịch sử trả nợ.

Nhiều trường hợp xảy ra nợ xấu đến từ việc vay vốn tín chấp tiêu dùng ở các công ty tài chính thông qua việc: vay tiền mặt, vay trả góp khi mua hàng…. Số tiền vay không nhiều nhưng một khi đã bị lên CIC ( hệ thống chấm điểm tín nhiệm của NHNN) thì rất khó để đứng tên thêm 1 khoản vay nữa.

Mục đích vay vốn.

Trừ mục đích vay vốn Ngân hàng để mua Bất động sản thì số tiền giải ngân được chuyển trực tiếp cho bên bán thì phần đông các khoản vay được giải ngân bằng tiền mặt cho khách hàng. Kiến nghị sửa đổi thông tứ 43 của Ngân hàng nhà nước trong việc khống chế giải ngân tiền mặt cho khách hàng nhằm kiểm soát dòng tiền cũng như mục đích vay vốn của khách hàng đang ngày càng trở nên khắt khe hơn trong việc chứng minh mục đích vay vốn.

Bảo hiểm khoản vay- Bảo hiểm nhân thọ của khách hàng.

Thực tế trong 10 ngân hàng cho vay thì hết 8 ngân hàng liên kết với Bảo hiểm, và đây hiện là một kênh kinh doanh mới của Ngân hàng, khi mà lợi nhuận mang về từ Bảo hiểm hầu như đạt 100% trên mỗi hợp đồng. Các chương trình thúc đẩy cho vay cũng đã và đang được xây dựng dựa trên các hợp đồng bảo hiểm mà khách hàng tham gia, điển hình như việc: giảm lãi suất vay, giảm phí phạt trả nợ trước hạn, hoặc nếu khách hàng mua bảo hiểm thì mới được cấp tín dụng…

Trên đây là những lý do mà Finser24h có thể thống kê, tuy nhiên mỗi hồ sơ khách hàng sẽ có những đặc điểm khác nhau, cần phải trao đổi với chuyên viên tư vấn để có thể đưa ra hướng giải quyết tốt nhất, mang lại hiệu quả cao nhất và tiết kiệm chi phí tốt nhất.

Liên hệ ngay với đội ngũ tư vấn của Finser24h để được tư vấn.

Sơn Hoàng